何虹
农户是农村生产经营和消费的基本单元，是“三农”发展和新农村建设的主体。为了加大对农户的支持力度，农业银行推出了通过惠农卡向农户发放农户贷款的業务，使农户借助惠农卡的强大功能实现了农户小额贷款的自助可循环，显著提高了贷款使用效率，使惠农政策真正落到实处，这也是金融业推进农业供给侧结构性改革的一项重要举措。然而，调查显示，惠农卡在实际运用中还存在有效担保模式单一、贷款效率提高难等问题，影响了惠农卡小额农贷的惠农效果。
针对存在的问题和不足，笔者建议应从以下两个方面入手提高小额农贷的惠农实效。一是创新抵押担保方式。适当降低农业产业化龙头企业提供担保的信用等级标准，规范农民专业合作社的运作，扩大担保主体范围。加快建立农村信用担保机构。建立政府引导，农业龙头企业牵头，涉农企业和农村合作组织为骨干，农户适度参与，市场运作的服务“三农”的信用担保机构。将小额农贷借款人的贷款用途、期限和农户联保成员信息等资料通过适当途径公开，接受社会监督。二是提高贷款办理效率，减少贷款操作环节。在风险可控的前提下，进一步简化贷款操作流程，将贷款审批权下放到基层网点，缩短贷款办理时间。进一步加强信贷人员的业务培训和职业道德教育，扎实搞好贷前调查，充分了解农户的真实资金需求，认真做好综合偿贷能力的评估，有效控制信贷风险。在县支行三农事业部全面实行农户贷款集中审查审批制度，实现一次审查、一次审批，提高审批效率。同时成立小额农贷审查审批中心，以解决审查审批层次低所带来的能力风险和道德风险问题。
（作者单位：中国人民银行新野县支行） □endprint