方微
摘要：随着互联网技术的进步和我国经济发展进入新常态，互联网金融迅速崛起，并对传统金融行业发起挑战，其中以商业银行为代表的传统金融机构在诸多业务方面均受到影响并面临着模式创新的问题。本文主要针对互联网金融对商业银行三大传统业务的影响进行分析，并提出改进建议，为商业银行的可持续性健康发展提供方向。
关键词：互联网金融;商业银行;传统业务;影响
中图分类号：F23文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.25.038
互联网金融是新时代的经济产物，它将传统金融行业推进了数据化、便捷化、多元化的发展空间。商业银行作为传统金融行业的重要经济机构，其传统业务的发展受到了互联网金融的巨大影响，这就倒逼商业银行进行模式创新来应对冲击。在面对挑战时，商业银行应积极探索转型的道路，不断创新，拓宽自己的服务层面，给用户提供更加多元化的选择;对于新时代的互联网元素，也要积极吸收，取其精华，去其糟粕，结合自身发展的特点不断进行改革，提供更优质的服务。
1互联网金融发展现状
与传统金融业的漫长发展史相比，互联网的发展相对年轻，现阶段下共衍生出了第三支付、P2P网贷、信息化金融机构、互联网金融门户、大数据金融、众筹等六种模式。互联网金融不仅仅是互联网和金融行业的简单相加，而是利用互联网技术，让互联网和传统金融行业进行深度融合，创造出的金融发展新业态。
互联网金融自产生以来，发展迅速，虽然在发展的过程中也遇到了一些问题，但是它给经济社会的发展和人民的生活都带来了巨大便利，在很多方面深受人民喜爱。2003年10月，支付宝上线，互联网金融几乎一夜之间红遍大江南北，现在其基础的移动支付已经几乎成了生活中的必备品，众筹行业为无数的创业者提供了致富机会，P2P网贷更是被称为民间借贷者的福音。互联网金融的发展日趋规范，政府对此也提出了相关的法规制度进行规范。与此同时，互联网金融正在保持着高姿态、高速度向我们的生活发起更大的冲击，向整个人类经济社会发起更大的冲击。
2互联网金融对商业银行传统业务的影响
2.1互联网金融对商业银行存款业务的影响
存款业务作为商业银行吸收公共存款的主要方式之一，其受到的影响主要来源于近年来逐渐兴起的第三方支付平台，第三方支付平台以其灵活便捷的特点吸引了大量的用户。2013年，余额宝横空出世，互聯网金融便开始向商业银行传统的存款业务展开冲击，之后微信零钱通、百度钱包、财付通等平台又陆续崛起，此类平台不仅可以提供存款转账等银行传统业务，还给用户提供了其它便捷的生活服务，因此深受用户喜爱，大部分传统的银行用户纷纷将资金存入第三方支付平台。第三方支付平台的存款业务与传统商业银行相比还具有利率相对较高的优点，因此一些传统的银行用户为了获得更多的利息也都会选择第三方支付平台，转而放弃了传统的银行柜台模式。
近年来，随着互联网的全面普及，网民的数量也在迅速增加，中国的网民趋于年轻化的态势，大部分年龄都在10-49岁之间，其中90后占比高达47%，这部分用户对于新事物的接受能力比较强，对于网络的信任感也比较强，倾向于通过第三方支付平台实现资金存取。虽然商业银行也推出了手机银行等平台为客户提供服务，但大部分用户还是会倾向于第三方支付平台的高利率和便捷性。如果商业银行不研究出相应的对策，随着网民年龄段的增长，第三方支付平台用户会不断增加，而商业银行的客户增量会受到限制，商业银行的存款业务发展也将被限制。存款业务作为贷款业务和中间业务的基础，一旦受到影响，对商业银行长期发展极为不利。
2.2互联网金融对商业银行贷款业务的影响
贷款业务作为商业银行的传统业务之一，在给银行带来利润的同时，也帮助很多急需用钱的用户解了燃眉之急，例如人们买房买车都会用到银行贷款。随着互联网贷款行业的崛起，商业银行的传统贷款业务开始受到影响。互联网金融的网贷行业同样具有便捷、高效的特点。自2013年起，互联网金融的贷款交易量就在不断增加，2013年的贷款交易量为1058亿元，到了2019年交易量已经达到了9649.11亿元。其中有些年份的网络贷款交易量增长额都是超过了100%，虽然近年来有下降的趋势，不过依旧是一个比较庞大的数据，与此相对，商业银行贷款总额在一直持续下跌。
以P2P网贷为代表的互联网信贷行业不断创新，它解决了中小型企业融资难、融资贵的问题，降低了融资的门槛，并且提高了贷款的效率，给用户提供了更加多元化的选择。虽然近年来关于网贷行业的丑闻不断，但随着相关法规的不断完善，网贷行业正在不断步入正轨，将给商业银行传统贷款业务带来更大的冲击。商业银行受到的挑战在不断升级，如何同网贷行业展开良性竞争并从中取得优势成了商业银行面临的巨大难题。虽然商业银行也开始向网贷行业涉足，并可以借助其成熟的风控体系帮助网贷行业解决信息不对称的问题，但是同时也要加强对民间借贷者以及小微企业的信誉监管，避免造成贷款无法回收的情况。
2.3互联网金融对商业银行中间业务的影响
中间业务指的是商业银行为客户办理支付和其他委托事项而收取手续费的业务的总称，也是传统金融机构获利的重要途径，随着近年来第三方支付平台的崛起，商业银行的中间业务受到重创。据2019年7月央行发布的数据来看，2019年一季度非银行支付机构处理网络支付业务111485.32亿笔，金额58.00亿元，同比分别增长34.80%和13.44%。其中支付宝、腾讯金融、银联商务分别以45.58%、32.95%、9.34%的市场份额位居该季度中国第三方支付机构综合支付市场交易份额的前三名。虽然近年来商业银行加大了银行卡的推广力度，下调了中间业务的手续费和佣金导致中间业务交易额有所增加，可是同第三方支付平台相比，仍有较大差距。
第三方支付平台的普及范围已经非常广泛，从十几岁的青年到五六十岁的老年人，几乎每个人的手机里都会有支付宝。2015年左右，走在街道可以随处看到支付宝推广专员上门推广支付宝的收款码，如今，更多的是银行专员上门推广POS机，而且会被绝大多数的门店商户拒绝。随着生活繳费，购物支付等的网络化，商业银行的业务范围正在被不断压缩，商业银行中间业务相比于第三方支付灵活便捷、费率低的特点几乎毫无优势，这也使商业银行从业人员压力倍增。第三方支付平台正在不断扩充业务范围，寻找新的突破，商业银行如果不改变运营模式，找到应对办法，与第三方支付平台的差距可能会被越拉越大，甚至会面临着被淘汰的风险。
3商业银行应对互联网金融的对策探究
3.1抓住客户需求，发展线上存款业务
商业银行应对互联网金融对其存款业务的影响，必须积极改变业务模式，由传统的银行线下存款引进线上存款的模式。面对新一代的年轻群体，商业银行要满足其追求灵活化、便捷化的需求，将业务模式简洁化。开展线上存款业务，有利于商业银行拓宽自己的业务范围，例如可以进一步和电商平台寻求合作，抓住网络消费者的眼球。开展线上业务还有利于商业银行减少线下运营的投资，节约成本，线上业务相对于线下业务来说资本的投入要少很多。利用互联网平台，提供综合化的金融服务，满足用户的需求，提高自己的业务竞争能力，商业银行借助自己信誉好的特点，一定可以吸引更多的客户。
3.2控制贷款风险，降低贷款门槛
商业银行同互联网金融网贷机构竞争贷款业务的时候，要抓住网贷风险高的缺点，加强对贷款风险进行防控。P2P网贷行业由于许多技术的不成熟和无法对借贷者的信用进行准确评估，导致其一直被人诟病。商业银行拥有着较为成熟的技术体系和信用评价体系，不良贷款率同时段大幅低于网贷行业。在发展的过程中，商业银行要加强与其他成熟企业的合作，通过淘宝、支付宝等平台对用户的信誉价值进行大数据分析，建立更为完善的风险防控体系对贷款业务进行风险分析，使贷款风险得到有效控制。商业银行也要适当降低贷款的准入门槛，为不同类型的客户提供需求。现在许多大型的企业办理贷款业务仍然会选择与传统的商业银行进行合作，这也正是因为商业银行具有稳定的服务能力和良好的信誉价值，商业银行要抓住已有客户，并不断开发潜在客户，发挥长尾效用，积累更多的用户群体，提升自身的可持续发展能力。
3.3拓宽业务范围，完善服务模式
互联网金融第三方支付平台取得成功的重要原因就是平台提供的多元化的服务。在提供便捷支付的同时，第三方支付平台也积极与其他互联网企业寻求合作，用户可以在平台上获得更多生活化的服务，例如在支付宝可以使用共享单车、话费充值、出行订票、生活缴费、点外卖等服务，这些都给第三方支付平台带来了一定的竞争优势。商业银行在提高中间业务竞争力时，可以借助手机银行APP开展一些贴近生活的服务，满足用户的金融需求。同时商业银行要对用户市场进行精确的分析，对已有的模式进行改进，开发受用户喜爱的新服务类型，不断创新，不断进步。
4总结
互联网金融的迅速发展，对商业银行传统的存款业务、贷款业务、中间业务等都产生了一定的影响。面对冲击，商业银行原有的短板逐渐暴露，规则滞后、模式单一、流程复杂等问题给其发展带来了一定的阻碍。互联网金融的碰撞，启发传统商业银行打开原有思维，以用户需求为中心，积极发展线上业务;利用自身优势控制贷款风险，降低贷款门槛;拓宽业务范围，完善服务模式。互联网时代带给传统金融行业的影响，既是机遇，也是挑战，传统金融行业在迎接挑战的时候，要积极吸收优秀的互联网文化，结合自身发展进行创新，给用户提供更全面、更灵活的服务，促进行业的健康发展。作为国民经济的重要产业，商业银行本身就具有独特的发展优势，即使受到互联网金融的影响，可是它在经济社会中的作用依旧不可替代，商业银行面对互联网金融的冲击，要发挥自身优势，调整发展的步伐，不断开拓新的篇章。
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